Кредитная система России: история, развитие, роль банка

Кредитная система аккумулирует временно свободные денежные средства населения и субъектов хозяйствования и посредством кредита перераспределяет их, обеспечивая инвестиции в экономику.  Кроме того, кредитная система организует  расчеты  между субъектами экономической деятельности. В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно переоценить. Без развитой на должном уровне кредитной системы функционирование  экономики невозможно как таковое. В данной статье мы рассмотрим кредитную систему России в состоянии на текущий момент, ее структуру, особенности, основные проблемы и принимаемые для их решения меры.

Кредитная система России 2019: понятие, строение и особенности

Кредитная система, как понятие, используется в двух значениях:

1. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования;
2. Совокупность различных кредитных и финансовых институтов, которые организуют кредитные отношения.

Кредитная система, рассматриваемая во втором значении, имеет иерархическую структуру. В мировой практике наибольшее распространение получила двухуровневая кредитная система. В условиях плановой экономики кредитная система России была одноуровневой. В настоящее время в России действует двухуровневая кредитная система, характерная для большинства стран.

На верхнем уровне кредитной системы находится Центральный банк РФ. Он является банком банков, предоставляет кредиты другим банкам. Центральный банк наделен монопольным правом вводить в обращение и изымать из него наличные деньги в виде банкнот и монет. Он определяет денежно – кредитную политику Российского государства,  управляет золотом – валютными резервами страны, принимает платежи в бюджет и осуществляет его кассовое исполнение.

Второй уровень кредитной системы образуют коммерческие банки и парабанковские институты – инвестиционные, страховые и финансовые компании, пенсионные и сберегательные фонды, кредитные общества, ломбарды и др.

По заявлению председателя Банка России Э. Набиуллиной, в РФ должна сложиться трехуровневая банковская система. Первый уровень ее образуют системно-значимые кредитные организации, которые будут продолжать работать по ныне действующим правилам. Во второй уровень войдут банки с минимальной стоимостью капитала до одного миллиарда рублей, у которых есть универсальная лицензия. Они будут иметь выход на рынок, включая международный. На третьем уровне расположатся банки с минимальным капиталом от трехсот миллионов рублей и базовой лицензией, работающие с малым и средним бизнесом и населением. Трехуровневая дифференциация банков будет наиболее полно соответствовать потребностям разных клиентов.

Сложившаяся к настоящему моменту кредитная система РФ характеризуется следующими особенностями:

• в ней заметно преобладают коммерческие банки при ограниченном количестве институтов и слабой диверсификации парабанковского сектора;
• учреждения кредитной системы очень неравномерно размещены по территории страны. Преобладающая их часть сосредоточена в крупных городах, в то время как в сельской местности, небольших городах и в отдаленных районах их очень мало.

Этапы развития российской кредитной системы

Современная кредитная система РФ начала формироваться в конце 80-х – начале 90-х годов двадцатого века. Часть ее элементов сформировалась на основе существовавших в советское время институтов, таких, как например, Сбербанк и Промстройбанк, но преобладающая часть была создана «с нуля».

Сильным разрушительным ударом для кредитной системы РФ стал августовский кризис 1998 г. За период с августа по декабрь 1998 г. капиталы банковской системы сократились на треть. Банковская система России, являющаяся основой всей кредитной системы, была отброшена на несколько лет назад.

Оправиться от последствий кризиса российская кредитная система смогла лишь к 2000 году. А через восемь лет разразился мировой финансовый кризис 2008-2009 гг., который привел к существенному сокращению числа банков в стране.

За последние десять-пятнадцать лет в российской кредитной системе произошли кардинальные изменения: расширилась линейка предлагаемых клиентам продуктов, преобразились кредитные карты, развились новые варианты инвестирования, появились новые каналы предоставления услуг, такие как интернет и мобильные банки.

На сегодняшний день в России всего насчитывается примерно 500 кредитных организаций, количество которых сильно сократилось за последнее время.

ЦБ РФ считает сокращение числа банков и других кредитных структур в России необходимым процессом для оздоровления кредитной системы – уменьшение количества ненадежных и вызывающих сомнение учреждений повысит уровень доверия потребителей к банкам и другим институтам финансово-кредитной сферы и будет способствовать развитию и росту рынка финансовых и кредитных услуг в стране.

Однако в полной мере согласиться с данной оптимистической оценкой нельзя. Во-первых, сокращение большого количества кредитных организаций ведет к росту объема страховых выплат Агентства по страхованию вкладов, который превышает размеры страховых поступлений и вызывает необходимость регулярного пополнения страхового фонда за счет имущественных взносов Правительства и ЦБ, что нельзя считать благоприятным для экономики. Во-вторых, частые отзывы лицензий могут спровоцировать панику у населения и привести к хаотичным изменениям размера депозитов.

В текущем году и ближайшие годы продолжится тенденция роста в общем объеме банковских активов доли государственных банков и снижения доли частных отечественных банков и дочерних отделений зарубежных банков, а также процесс консолидации, по окончании которого останется порядка трехсот пятидесяти банков из числа существующих в настоящее время пятисот.

В 2018 г. появилось такое важное для России новшество, как удаленное обслуживание клиентов с помощью биометрии. С одной стороны, это дает возможность проживающим в отдаленных регионах гражданам получать качественные услуги в крупных банках. С другой стороны, биометрия может способствовать сокращению количества случаев мошенничества в сфере кредитования  и сбережения накоплений населения. Правда, о массовом использовании биометрии говорить еще преждевременно, поскольку собирать ее банки начали лишь с июля прошлого года.

В январе 2019 г. появилась система быстрых платежей, благодаря которой можно переводить деньги на счет клиента по номеру его мобильного телефона.

Основные проблемы кредитной системы России

По информации ЦБ РФ, в последнее время в России отмечался рост кредитования бизнеса. Определяющую роль в этом сыграло смягчение условий предоставления займов. Большое значение имели также программы государственной поддержки предпринимательства.

Вместе с тем существует проблема просрочки платежей по кредитам. Грешат этим, прежде всего, строительные компании. На 01.01.2019 г., по данным ЦБ, 15% выданных строительным компаниям ссуд были просрочены.

Основные проблемы кредитной системы в области корпоративного кредитования вызваны непрозрачностью хозяйственной деятельности предприятий для банков, что заставляет их устанавливать по кредитам высокие процентные ставки. Кроме того, банки вынуждены заниматься углубленным анализом деятельности заказчиков и решений советов директоров, давать оценку прогнозов развития компаний – заемщиков и вносить в них коррективы. Объем работ превышает возможности специалистов соответствующих отделов даже крупных банков.

Еще одна проблема – отсутствие у заемщиков  собственности для залога – помещение, оборудование и транспортные средства у многих компаний  арендованы, а  их товары не достаточно ликвидны. Чтобы разрешить эту проблему, банки предлагают клиентам беззалоговые программы под повышенные проценты.

Сложная ситуация складывается с кредитованием малого бизнеса. Он не только непрозрачен, но и часто не может подтвердить свои доходы и платежеспособность. Кроме того, многие малые предприятия имеют низкий уровень финансовой организованности – у них нет планов использования полученных кредитов, и они  не могут  рационально распоряжаться кредитными ресурсами.

Процентные ставки для малого бизнеса слишком высоки, нередко вдвое превышают ключевую ставку ЦБ, а при ее снижении остаются на прежнем уровне.

Проблемы, связанные с обслуживанием кредитной системой населения для кредитных организаций состоят в следующем:

• для получения информации о клиентах банки обращаются в Бюро кредитных историй, но большинство из них не дает чужому банку свою информацию в полном объеме. Кроме того, заемщик имеет право запретить передавать о нем информацию в БКИ;
• по потребительским кредитам банкам сложно отследить, на какие цели получается кредит и как он реально используется.;
• существует высокий риск невозврата средств заемщиком.;
• многочисленные случаи мошенничества с денежными средствами граждан подрывают доверие населения к кредитной системе, сдерживают рост  вкладов физических лиц;
• банкам сложно реализовать залог заемщика. Нечестный заемщик может, например, продать отданный банку в залог автомобиль или заложить его еще раз.

Основными проблемами населения при обращении к услугам  кредитной системы являются:

• высокие проценты за пользование кредитом;
• сложная система расчетов процентов за кредит, не позволяющая гражданам определить реальную цену кредита. Часто кредит оказывается значительно дороже, чем предположил заемщик. Отчасти помогает решить эту проблему требование ЦБ РФ в обязательном порядке  информировать клиентов о реальных эффективных ставках;
• часто банки составляют договорные условия так, как это удобно для них, а не для клиента;
• нередко сотрудники банков допускают технические ошибки в кредитных историях клиентов, несвоевременно обновляют информацию о заемщике – о  погашении ранее полученных кредитов, просроченной задолженности.

Ставки по кредитам для населения остаются на довольно высоком уровне, что не только не способствует увеличению спроса на кредитные продукты со стороны физических лиц, но и нередко ставит взявших кредит граждан в тяжелейшее материальное положение.

ЦБ РФ внес на рассмотрение Думы поправки в законы  «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» В них предусматривается запретить кредитным организациям с 1июля 2019 г. устанавливать процентные ставки по потребительским кредитам выше 1% в день. Ставки по уже выданным кредитам должны быть изменены.

Кредитные организации не уверены в финансовой состоятельности заемщиков, поскольку существует высокий уровень риска невозврата кредитов. Снижение реальных доходов населения приводит к росту просроченной задолженности.

В соответствии с принятыми в 2018 г. поправками к закону  «О кредитных историях» с 2019 г. всем россиянам определят кредитный рейтинг. Центральный банк РФ намеревается вести реестр проблемных клиентов и информировать о них другие банки. Это позволит банкам предотвратить большие просрочки по кредитам и повысить качество своих портфелей.

Граждане, в свою очередь, смогут с помощью рейтинга оценить свои финансовые возможности при принятии решения взять кредит. Клиентам с хорошей кредитной историей станет проще получить заем – их заявки рассмотрят в более короткие сроки, могут увеличить лимит кредитования. Клиентам с низким рейтингом банки будут отказывать в выдаче кредита или предоставлять его под более высокий процент.

Кредитная система РФ находится сегодня под жестким давлением западных санкций. Западные банки прекратили давать нашим кредитным организациям дешевые кредиты, что вынудило их прибегать к более дорогостоящему рефинансированию на российском рынке. Ожидается новая волна санкций. Чем она обернется для российских кредитных организаций? По заявлению председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку, председателя Совета ассоциации банков России А. Аксакова, отечественная банковская система уже приспособилась к работе в условиях санкций и в состоянии выдержать новые санкции. Кредитные организации РФ обладают запасом прочности, позволяющим ответить на вызовы со стороны США и других западных стран.

кандидат экономических наук, Е. Г. Павлова