Вклад в будущее: как самостоятельно накопить на безбедную пенсию

0
203
как самостоятельно накопить на безбедную пенсию

«Люди у нас бедные, потому что копить не умеют и инвестировать» ‒ такие фразы можно часто услышать от политологов и экономистов. Звучит грубо, но эта теория имеет право на жизнь и если копнуть глубже – становится понятно, что за этой фразой скрывается реальная проблема населения нашей страны. В первую очередь это касается пенсионеров – жизнь на скромную государственную пенсию без дополнительного заработка сложная. Чтобы подобные темы не воспринимались в штыки, стоит сразу делать оговорку, обеспечить достойный уровень жизни на пенсии поможет пассивный доход, причем копить нужно до наступления 55 лет.

Начиная копить, нужно понимать, что такое «безбедная старость». Допустим, гражданин хочет отложить – 100 000 рублей в месяц, в год это – 1,2 млн. рублей. Когда придет время воспользоваться пассивным доходом, его сумма должна превышать 1,2 млн. рублей в год. Почему выше? Если гражданин будет изымать весь прирост, то капитал будет терять покупательную способность, тогда возникает риск того, что деньги закончатся, а человек будет жив.

Экономисты советуют реинвестировать доход на уровне инфляции, а оставшуюся сумму использовать на жизнь. Например, сегодня уровень инфляции по официальным данным составляет 4%, все, что выше прироста 4%, гражданин использует, как хочет.

Пассивный капитал нежелательно инвестировать в акции, облигации по агрессивной стратегии. В конечном итоге можно остаться без дивидендов и пассивного дохода.  Опираясь на консервативную стратегию, прирост дивидендов составляет 7-8%, 4% из них реинвестируются, на 4% оставшихся можно жить. Вывод: для пассивного дохода 100 000 рублей в месяц нужен капитал в 30 млн рублей.

Сумму можно корректировать, есть инвестировать капитал в стратегии с умеренным риском: часть денег вложить в депозит и часть в консервативные облигации. Выходит около 15% годовых в рублях, 4% остаются на реинвестирование, а 11% — отложить. К  моменту выхода на пенсию нужно около 11 млн рублей. Такой портфель с инвестициями называется умеренный – величина дивидендов может менять от месяца к месяцу. Рисковать в этой ситуации не нужно, не на пользу сыграет повышенная волатильность.

Но откладывать мало, необходимо каждый год пересматривать свой пассивный доход с учетом инфляции и консервативной доходности.

Какую сумму нужно откладывать, чтобы накопить необходимую сумму до выхода на пенсию?

Например: гражданину нужно накопить 11 млн рублей в течение 20 лет. Если мы будем копить эту сумму в финансовых инструментах, чья доходность сопоставима с динамикой инфляции, тогда можно для грубого расчета просто разделить 11 млн на 20 лет и получить 550 000 в год. Если человек готов на умеренный риск и ожидаемая доходность будет не на уровне инфляции, а примерно в два раза выше нее, тогда и копить придется не 550 000, а уже 225 000 рублей в год.

В какой валюте копить: основные правила грамотного накопления

В какой валюте копить и где хранить – частозадаваемые вопросы граждан нашей страны. Многие помнят девальвацию рубля в 2014, 2008 и 1998 годах, деноминацию 1990-х, заморозки зарубежных счетов, санации, отзывы лицензий, неопределенность в отношении ставок НДФЛ и пенсионной системы.

Учитывая эти риски, пассивный доход должен отвечать ряду следующих характеристик:

  • 50% активов – это минимальная сумма, которая должна приходиться на ликвидные активы. Этих средств будет достаточно на ребалансировку. Доход на 60-100% состоящий из недвижимости, ‒ не принесет своих результатов, стагнация рынка отягощает ситуацию и не позволит в полном объеме получить этот пассивный доход.
  • Пассивный доход должен быть диверсифицирован по отраслям, странам и валютам. Например: приобрести акции от российских, американских компаний или заняться инвестирование через биржевые фонды (ETF), что добавит в портфель азиатские и европейские бумаги.
  • Главное правило для инвестирования – это прозрачность и законность. Инвестировать в стартап находящийся в офшоре – не самое логичное решение.
  • В портфель пассивного дохода должны выходить инструменты, предоставляющие налоговые вычеты и имеющие льготное налогообложение финансовых результатов. Рассматривая это в рамках российского рынка – здесь расчет на индивидуальный инвестиционный счет, по которому можно получить налоговый вычет 13%
  • Портфель может быть ориентирован на биржевые фонды, доверительное управление, краудфандинговые платформы. Это продукты с невысокими порогами входа, не требующими активного управления.

Доходность от портфеля должна превышать инфляцию, в противном случае  накопления на пассивный доход будут занимать существенную часть бюджета. Так же нужно сохранять баланс портфеля и не пробовать слишком агрессивные инструменты, рискуя более чем 20% капитала.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here